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发表于 2016-6-13 10:28:28 |显示全部楼层
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  是谁说男生不顾家?

  上周,蚂蚁金服和第一财经联合发布了首份互联网保民报告。数据显示,主动投保意外险的用户中男性占比明显高于女性,且是否有孩子,对男性用户投保意向影响很大。

  这份报告还显示,在有了小孩之后,大家变得更加“小心翼翼”了:用户购买意外险和健康险的比例明显高,有孩族购买车险的比例,更是无孩族的6.7倍!

  那么,为了小孩,你又会在理财上作哪些选择?

  鸡蛋不敢放一个篮子里了

  李生生 男 38岁 IT行业

  在理财上我原先属于被动型的,对这块关注也不多,通常会听身边朋友的意见。2007年结婚买房子,光首付款就基本把闲钱都搜刮干净了。

  结婚头几年,还房贷、换房子加上生孩子,没有什么闲钱能存下来。后来生活稳定了,收入也有提高,慢慢地发现,自己在理财上考虑得多了,特别是有了第二个孩子后。两个儿子上大学要钱,如果到时候选择出国留学又得一笔钱……有时候跟老婆这么一算,真觉得这日子还得好好规划一下。

  目前有两套房子在出租。另外现金当中约有60%是放在银行理财产品里面,选择的是风险在中级或以下的产品,分散在两三家银行。手里的几个产品收益率在4%~4.8%不等,比储蓄收益略好。剩下的三成左右资金,基金和股市里各放了一些,还有一点点放纸黄金里面。说起纸黄金,这也是一个朋友向我推荐的,当时黄金行情特别好,挺让人心动的,这要在结婚前,估计我又把钱都砸下去了。但是有了孩子后我会考虑得更多,所以只是少量地放了一点,结果接下来的几年证明这个选择是明智的,纸黄金账面上到现在还是亏损的。

  中国农业银行宁波市分行私人银行部高经财富顾问李崇泼点评:李先生的家庭正处在成长期,收入稳定增长且已积累了一定的财富。

  但李先生家庭资产中固定资产的占比过高(算上自住房至少三套房子),在当前房价高位徘徊、面临调控背景的情况下,建议可以出售其中一套出租房,一方面缓解还贷压力,另一方面可以提高家庭资产的流动性。在金融投资方面,建议李先生可以适当增加权益类资产的投资比重以提高家庭资产的整体收益水平。银行理财建议可以集中到一家打理,便于统一配置减少空档期。

  纸黄金是中长线投资的不错品种,可以在低点适当加仓以平摊成本。此外,李先生还应增加保险产品配置,提高家庭保障能力,险种上应以意外险、重疾险和寿险为宜。

  给家里的顶梁柱买保险

  胡敏 女 36岁 文员

  要说生娃前和生娃后理财方面最大的不同,我觉得是责任感的问题。生娃之前,我有闲钱会首先考虑投资。但是生娃之后,我会首先把一部分闲钱留出来买保障产品,剩下的才考虑去投资。

  我怀孕的时候被列为高危,被医生吓得提心吊胆。人们都说不养儿不知父母恩,我是怀孕的时候就体会到了。虽然我爸妈有退休金,到万一出点什么事谁会像自己孩子一样去关心帮助他们呢?我花了好几个月研究各家纯保障型的寿险,费用低,保障高。当时怀孕快六个月了,好多险种已不承保我这类人群。也有业务员向我推销理财型保险,一度还怀疑我逆投保。几番折腾总算买到后,心里才多了一份坦然。

  那是我第一次买保险。生完宝宝之后,我很认同一个理念,要先给家里的顶梁柱买好保险。所以每年都会给自己和老公买意外险。还买过寿险和重疾险。年付保费2万元左右。我买的保险产品绝大多数都是保障型的。

  我觉得保险行业一直在提倡消费者的保险观念要提高,其实业务员自己的观念也要提高,不要老是用以后可以有返还的保险才划算这种观念来引导保险消费者。我花钱买保险更偏向于是一种消费,最好不要拿钱回来,因为不拿赔款意味着不出险,很平安。

  李崇泼点评:应该说胡女士的保险意识相当强,从家庭资产配置角度看,保险应该是每个家庭不可或缺的金融产品。不同的保险品种其功能作用不一,因此购买保险产品也要因人而异。在本案例中,胡女士初为人母,接下来会有子女教育的理财需求,未来还有退休养老的规划。因此,建议还是购买储蓄型保险较为合适,保险品种上胡女士应选择意外险、重疾险及终身寿险。当然,如果胡女士对自己的投资能力非常自信,则也可以选择消费型保险+金融投资的方式。

  光赚钱“不理钱”可不行

  陈明华 36岁 金融从业者

  我结婚比较晚,去年才有了孩子。上有老下有小,再加上为了带孩子,我老婆也辞职了,我成了家里的主要经济来源,深刻体会到顶梁柱的重担。我们将家庭资产分成了几大部分,第一部分是日常开销账户,这笔钱大概占到家庭资产的20%。

  第二部分用于投资收益。没孩子前,我们家大多数的钱用于股票等高风险的投资中。现在这笔投资还是要有,但是关键是控制好比例,既要赚得起也要亏得起,占家庭资产的40%左右。

  第三部分,是变化最大的,我们专门留出一笔钱来预防风险。我们拿出了一定的钱买了意外险和重疾险。意外险我是长期型的,一年1000多元的费用,保障额度有100万元。在疾病方面,两人一年1万多元保费,投保20年,终身保障,发生大病后可以一次性赔付100万元。我们觉得,如果真的得大病,有了这笔钱的保障,我们家的生活品质不会因此下降太多。

  最后一部分的钱,要作为长期收益,保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这部分钱可以做一个银行储蓄,也可以购买一些保险产品来代替。

  李崇泼点评:陈先生作为一名金融从业者,已经对家庭的资产做过一个比较合理的规划,既有满足日常开支需要的备用金,又有可承担亏损预期的风险投资,同时又对家庭的未来生活保障做了安排。需要提醒的是:一是20%比例的家庭备用金视乎过高,一般保持在3~6个月日常开支,备用金可以选择货币类理财产品;二是投资应尽快选择多个品种,以分散风险;三是作为家庭的主要收入来源,陈先生应加大对自己的身价保障。

  理财大计需积少成多

  吴女士 40岁 货代主管

  孩子今年11岁。5岁那年过年,孩子如往年一样收获了数千元的压岁钱,我原本是想和往常一样将它们积存起来的,但老公一句,“小家伙都成万元户了”让我萌生了得好好帮他打理一下“财富”的念头。

  孩子每年的压岁钱有3000元左右,过去五年的积攒,已成了名副其实的“万元户”,然而因为工作忙,我既没有时间经常帮孩子物色和比较合适的理财产品,又没有经历和实力去证券市场进行大额投资,只能选择性价比较高而无需花费太多精力的基金进行投资。

  2010年5月,华安行业轮动混合基金发行,孩子的“理财大计”也正式提上日程。除了申购了15000元的固定份额外,三个月后,我还要求银行人士帮我设定了在每月25日(即工资发放日后)都申购500元的份额,既以此作为其每年的压岁钱理财,也作为我给孩子存下的成长基金。没想到,经过了过去几年市场行情的大起大落,这笔理财的收益不仅稳妥,而且十分可观。

  去年我卖出时,华安轮动基金的累计收益超过80%,而我的定投部分收益接近90%。不过,我新买的汇添富移动互联股票基金定投至今没能获得盈利,但由于定投可以摊薄了成本,对今后的收益我还是十分期待的。

  除了基金,我也开始关注黄金定投、黄金积存,甚至是小规格生肖金条收藏等形式。如果有空余时间,我也会大致了解一下金市行情,选择相对低价每年或每月都给孩子买一点,积少成多。

  李崇泼点评:基金定投是一个很好的“积少成多”的投资工具,特别是智能定投,可以根据市场行情变化,动态调整购买份额,更为科学合理。建议吴女士可以选择两到三只不同主题的股票型或混合型基金,开展智能定投。黄金投资,如果是以投资为目的,建议选择纸黄金,其交易成本低、流动性强。实物黄金可作为收藏和传承之用。

  后悔没为学区房早作打算

  范锦慧 32岁 外贸公司上班

  我和我老公加起来年收入在30多万元,钱赚得不算少。除了还房贷,日常生活开支,一年下来,积蓄下来的钱在10多万元。我们俩都是比较随性的人,对家庭资产没啥规划,生孩子前,我们手头多余的钱一部分用于股票,另一部购买银行理财产品。这些年综合下来,股票账户里也有20多万元的收益。银行理财产品就比较稳了,这笔钱赚得比较踏实。

  3年前,我们有了儿子。孩子的到来,需要用钱的地方越来越多。随着儿子的长大,我们深刻意识到:对于孩子未来的各种支出要早作打算。

  再过几年,孩子就要上小学了,但是,学区房的事一直是我们的心头大事,一直没落实。现在确实后悔,我们没有为孩子早作打算。当初结婚时,没想那么多,房子就按照自己的居住习惯来挑了,现在发现,对口的小学并非是我们理想中的学校。为了孩子,我们决定要重新置业。

  我们走了一圈发现,一套兼顾学区和住宅的房子价格在300万元左右,首付需100万元。但是目前,我们的流动资金还无法支持马上置业。我们做了一个规划,为了确保两年后的购房首付款到位,我们考虑股票的风险太大,已减少了在股票上的投资。经过综合比较,我们把这部分钱投资到了一个股权投资项目中,年收益在7%多。等到2年后,这笔钱加上银行理财和我们的结余资金,100万元的首付就没问题了。

  吃一堑长一智,房子这事算是给我们提了醒:对孩子未来的各项支出要早作打算。去年底,我们给孩子买了一份少儿险,年交保费1万元,这就好比是一笔专款专用的储蓄,累积生息,到了上高中、上大学、结婚等不同年龄段,可以提取一笔教育金、婚嫁金等。这样一来,不管到时我们的家庭情况如何,未来,我们儿子的教育经费,娶媳妇的钱也算有一定保证了,不至于事到眼前而捉急了。

  李崇泼点评:“可伶天下父母心”,为了儿子能上好的学校,范女士夫妇也是下了血本。在换房目标实现以后,范女士家庭结余基本已掏空,且新增房贷及儿子教育储蓄压力不小。建议范女士一是可以出租或出售原有房子,减轻房贷压力;二是“开源节流”,减少日常开支,提高储蓄结余;三是为自己和丈夫购买意外险和重疾险,提高家庭保障。

  给孩子设一个成长账户

  关关 34岁 私营业主

  我先生刚接手家里的生意,经营一家有自营进出口权的制造企业,目前年利润大约3000万元左右。在外人看来,理财对于我们而言似乎是一件可有可无的事,但孩子的成长、培养以及将来家族事业传承,让我不得不更早地做一些长远规划。

  孩子今年6岁,除了一出生便给他配置了一份专属保险外,过去五年,我前前后后投了500多万元的成长金,昨天一翻账户,实有资金累计已超过600万元。

  其实头一年,我只是尝试性地给孩子买了一只收益率不错的银行理财产品,尽管当年股市行情不怎样,这笔投资却获得了预期的收益。这让我意识到,这是一件有趣且十分有意义的事情。于是我以自己的名义重新给孩子开了一个属于他自己的账户,并决定每年都往这个账户存入一笔资金进行理财增值。

  接下来两年,A股市场一直在2200点上下徘徊,我个人的投资屡屡出现差错,反倒是给孩子的账户收益率虽不高,却稳赚不赔。

  去年8月,人民币一波大幅贬值让我开始考虑孩子留学问题。生意上的汇率风险如今我们都可以通过金融工具适当规避,可孩子的留学成本却得自己来承担。有理财师向我建议:一旦人民币走强,可提前储备一些外币,以此均摊未来的累计汇兑成本。

  尽管理财师每年都会给我一整套宝宝理财组合方案,但长长五年多的宝宝理财“实战”经验后,我认为,在实际操作中,要根据市场行情有所调整。

  李崇泼点评:虽然短期内人民币存在贬值压力,但关女士也无需过早兑换美元,毕竟孩子留学至少在10年后,长期汇率变化无法预测,而且当前国内的美元理财收益偏低,兑换的美元资产无形中也在不断缩水。其次,企业是关女士家庭最主要的收入来源,如果企业经营不善将直接影响家庭资产,建议通过配置保险产品实现企业与家庭资产的风险隔离;第三,虽然关女士目前已为宝宝准备了大量的财产,但对于一个未成年的孩子来讲,名下拥有巨额财产对其成长并不是一件好事,建议通过设立家族信托实现财富的传承和分配。

  ●相关链接

  为孩子理财有多少选择

  记者上周采访了甬上各大中资银行、外资银行以及诺亚财富、万向信托等机构的资深理财师。据理财师普遍反馈,眼下,不少客户有意识地在替孩子寻找投资产品、打理压岁钱或在家庭财富中分配一定金额进行投资理财,以备孩子成长、教育之用。甚至已有不少家长通过“儿童理财卡”或“专属卡”形式给孩子建起“成长账户”。

  建行国际金融理财师许君波表示,儿童理财大致上可分为两种:倘若孩子还小,家长给孩子进行理财配置时,应尽量选择“低风险、稳收益”的品种,其中固定收益类产品应作为核心资产,定投则是比较适合儿童以及少儿理财的方式;若孩子大了,则建议家长引导孩子一起学习理财,有条件的父母,也可以教给孩子一些零存整取等简单理财技巧,潜移默化地提升孩子的理财意识。

  对于现有的各种理财品种,家长们可根据自身的家庭状况和投资预期加以配置。理财师建议,目前定期储蓄以一年期为宜;在孩子尚小还不急需缴纳大额学费时,可以定期定额买入基金,长期持有,复利效果相对明显;教育金保险带有半强制性储蓄、收益确定、兼具保障功能等特点,家长们配置前务必详细了解。渣打中国投资策略总监王昕杰表示,未来若有让孩子出国留学规划者,则不妨依据汇率市场行情适当储备一些外币。

  大头菜说理财

  初为父母理财经

  看完这期的话题大头菜很感慨,成家生子是人生当中最重要的阶段之一。有人说,人生路上,真正意义的理财应当说是有了个人收入开始的。而在国内,由于早期的财商教育缺失,所以很多人真正意义上的理财是从成家后、甚至为人父母后才开始的。单身期花钱不计数,月光也潇洒。形成新的家庭结构以后,要攒家底,也要哺育下一代,这时候新的压力与负担就出现了。所以成家生子这段时间虽然短暂,但是不少人就是在这段时间内形成了完整的理财理念,并有了自己的理财规划。

  从受访人的反馈来看,在可承受的风险之内,收益最大化成了很多人理财的目标。确实,这个时候年轻,事业处于上升通道,家庭财富的增长是可以预期的。但这个时候,你扮演的社会角色更多了,这也意味着肩上的责任更重了。你欣喜地看到家庭财富在增长的同时,也需要为更多的事情未雨绸缪———除了维持眼下的体面生活外,还需要考虑父母的赡养、未来子女的教育金、婚嫁金、自己的养老金等等。这时候除了搞清家庭收支,备足应急款项外,把赚来的钱通过科学规划,尽可能多地取得投资回报,确实是很重要的。同时,对于未来可能的支出,也应该有足够的认识,并做好必要的准备。比如给子女教育金单列个账户,进行相应的理财,期限以及变现的灵活性,根据预期中的需要进行设定,当这方面需要大额支出时,不至于影响到整体的家庭理财规划。

  中国是世界上储蓄率最高的国家之一,传统的理念都提倡勤俭持家。但是大头菜觉得,只知道使劲攒钱并不是好的理财方式,理财的目的是为了生活得更好,所以具备一定经济基础后,理财规划中包含消费计划,积极用于子女教育、自身提高,改善自己的物质和文化生活水平,也不失为一种理性的财富观念。

  此外,风险保障方面的意识一定要加强。对于财富还处于早期积累阶的年轻父母来说,选择保费低、保障高的纯消费型保险是比较合适的。保险产品的主要价值在于对不确定风险的保障,买保险千万不能总想着能带来多少收益。虽然保险种类里有很多投资型保险可能会带来更多的回报,但是对于资金有限的普通年轻父母们来讲,先使家庭得到保障才是最重要的。大头菜建议保险的顺序是:意外险、寿险、健康险(如重疾、医疗等)、养老、理财……随着时间变化,家庭财富的增加,可以分阶段、分险种完成保障计划。

来源:东南商报


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发表于 2016-6-13 14:38:21 |显示全部楼层
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